Книга Ипотека. Руководство к действию. Берем и живем! - Ян Арт

В ипотеке предметом залога всегда выступают объекты недвижимости. В других видах кредитования предметом залога могут также быть банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.

Проверка заемщика

Если вы подаете заявку на получение кредита, банк начинает проверку сведений, которые вы сообщили о себе, своих доходах и своей работе.

Традиционно такая поверка делается на основе андеррайтинга – оценки вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк принимает положительное решение или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.

При проверке заемщика банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.

Просрочка

Просрочка – это неосуществление заемщиком платежа в погашение кредита в установленный срок.

В гражданском праве просрочка трактуется как нарушение должником или кредитором предусмотренных законом или договором сроков исполнения обязательства (например, заемщик не выплачивает кредит или кредитор не предоставляет его в соответствии со сроками, оговоренными в кредитном договоре). Кроме того, при систематической просрочке (более трех раз в год) кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно погасить кредит или наложить взыскание на предмет залога.

Процентный период

Процентный период – интервал времени, учитываемый при определении процентов по кредиту. Традиционно это календарный месяц или 30 дней.

Проценты по депозиту

Плата, которую банк выплачивает вкладчику за пользование депозитом. Исчисляется в виде процентов на сумму депозита за год (например, 10 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте депозита. Величина процентной ставки по тому или иному виду депозита зависит от срока депозита и суммы.

Проценты по кредиту (проценты за пользование кредитом, процентная ставка)

Плата, которую банк взимает с заемщика за предоставленный кредит. Исчисляется в виде процентов на сумму кредита за год (например, 18 % годовых). Проценты выплачиваются в валюте кредита. Величина процентной ставки по тому или иному виду кредита зависит от срока кредитования и от степени риска, который несет банк. Как правило, процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом, минимальны.

Размер процентной ставки определяется кредитным договором.

Банк имеет право взимать проценты по кредиту только за тот период, когда заемщик фактически пользовался кредитом. По мере погашения кредита проценты начисляются только на оставшуюся сумму кредита. Заемщик вносит проценты вместе с частью основного долга в соответствии с графиком платежей по кредиту, который определен кредитным договором.

Проценты по кредиту являются частью полной стоимости кредита. Оценив ее, вы можете точнее определить, во сколько обойдется вам кредит.

Процентная ставка может быть как фиксированной, так и плавающей. Плавающая процентная ставка устанавливается в виде некой цифры, привязанной к какому-либо индексу. Например: 5 % + ставка рефинансирования ЦБ РФ. Это означает, что проценты на тот период времени пока ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 11 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 16 %, если ставка рефинансирования ЦБ РФ увеличится до 12 %, ставка по вашему кредиту будет составлять 17 %.

Как правило, плавающая процентная ставка устанавливается с использованием таких индикаторов как ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR, ставка MosPrime.

Фиксированная процентная ставка – цифра, устанавливаемая условиями кредитного договора без привязки к какому-либо индикатору.

Прямая (чистая) продажа

Сделка купли – продажи, когда недвижимость приобретается напрямую у продавца, причем в доме или квартире никто не прописан и не живет, либо между продавцом и покупателем достигнута договоренность об освобождении квартиры в течение оговоренного срока.

Пул кредитный

Группа кредитов с однородными характеристиками (например, кредиты на покупку жилья, в долларах, на срок 15 лет). В случае с ипотекой кредитный пул – это пул ипотечных кредитов служит обеспечением долговых ценных бумаг – например, ипотечных облигаций, которые банк выпускает в результате сделки по секьюритизации.

Регистрация ипотеки

Процесс регистрации ипотечной сделки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Порядок регистрации ипотеки установлен федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Ипотека регистрируется по месту нахождения имущества, являющегося предметом ипотеки. Все расходы по оформлению регистрации возлагаются на залогодателя, если иное не предусмотрено соглашением между ним и залогодержателем.

Рефинансирование

Рефинансирование – термин, обозначающий процесс реструктуризации (оптимизации) каких-либо финансовых обязательств.

Рефинансирование кредита – получение заемщиком нового кредита (обычно, с более низкой процентной ставкой) с целью погашения старого. Традиционно используется, когда на рынке наблюдается снижение процентных ставок по кредитам. Операция рефинансирования проводится как самими банками, так и кредитными брокерами.

При определенных условиях рефинансирование может сэкономить для вас значительные средства.

Рефинансирование банковское – обеспечение ссудных операций банка заимствованиями на более льготных условиях. Например, коммерческий банк берет межбанковские кредиты или кредиты Центробанка для обеспечения кредитов своим клиентам.

Кроме того, термин «рефинансирование» используется при обозначении выпуска какой-либо компанией новых ценных бумаг для погашения ценных бумаг с уже истекающими сроками или изменение условий корпоративного кредита (срока, процентов и т. п.).

Риэлтор

Риэлтор – профессионал в сфере купли-продажи и аренды недвижимости. Риэлторы занимаются риэлторской деятельностью – подбором жилья или рабочих помещений для покупки или найма, продажей недвижимости, оформлением сделок купли-продажи, в том числе и ипотечных.

Как правило риэлторы работают в формате агентств недвижимости или, как их еще называют, риэлторских агентств.

Риэлторская деятельность (сделки с недвижимостью)

Деятельность по совершению гражданско-правовых сделок с объектами недвижимости – земельными участками, зданиями, строениями, сооружениями, жилыми и нежилыми помещениями и правами на них. Осуществляется профессиональными риэлторами – агентствами недвижимости.