Книга Не потеряй! О чем умолчал "папа" Кийосаки? Философия здравого смысла для частного инвестора - Исаак Беккер

Копим постепенно

Для тех, кто не может единовременно вложить несколько сотен тысяч долларов, лучший вариант обеспечить благополучие детей в будущем – накопительные программы. Здесь важно не терять времени. Расчеты показывают, что если сразу после рождения ребенка вы станете ежемесячно откладывать примерно $770 под 15 % годовых, то к его 20-летию набежит $1 млн. Правда, для этого придется использовать достаточно рискованные стратегии инвестирования. Например, вложения в развивающиеся рынки, где рост за последние три года составил около 280 %.

Но я бы советовал родителям в такой ситуации уменьшить аппетит и сделать программу более консервативной. Так, например, $500 000 можно собрать за 20 лет, откладывая ежемесячно $880 при весьма разумной доходности в 8 % годовых. Для этого, как и в предыдущем случае, может быть использована стратегия консервативного портфеля.

Тем, кто предпочтет накопительную программу, придется быть дисциплинированным вкладчиком на протяжении достаточно длительного времени. К недостаткам накопительных программ (по сравнению с другими способами инвестирования) следует также отнести дополнительные затраты на организацию самой программы. В среднем они составляют 0,5–1 % в год от стоимости портфеля. Кроме того, нужно быть готовым и к чувствительным штрафным санкциям, если вы захотите забрать свои деньги до оговоренного программой срока. Как правило, такого нет в других сценариях.

Стоит заметить, что все приведенные здесь расчеты несколько упрощены, в них не учитываются затраты на организацию и управление инвестициями. А они могут составлять в среднем от 1 до 3 % в год от стоимости портфеля.

На всякий случай

Последний вариант защиты финансового благополучия детей я бы назвал «обязательным», особенно для молодых семей. Если по каким-либо причинам вы не в состоянии воспользоваться ни одним из описанных выше сценариев, тогда обязательно купите хотя бы полис страхования жизни, который позволит в случае вашей смерти материально обеспечить ребенка. Здесь, как говорится, береженого бог бережет.

Не ошибиться в выборе

Эффективность накопления денег для детей во многом зависит от правильного выбора стратегии инвестирования. Учитывая долгосрочность вложений (10–20 лет), наиболее приемлемым путем является агрессивное начало с использованием высокодоходных инструментов с постепенным переходом к менее рискованным активам. Ближе к концу программы, когда суммы накоплений становятся внушительными, я бы рекомендовал переход к консервативным инвестициям. Такую стратегию легче воплотить в жизнь, когда у вас имеется персональный управляющий, что обычно возможно при вложениях, превышающих $200 000. Если вы вкладываете деньги в типовую накопительную программу, то они попадают в общий котел, и здесь стратегия инвестирования практически не меняется с годами. Обычно она консервативна.

В любом случае следует очень тщательно подходить к выбору компании, которая предлагает вам инвестиционные продукты. Вкладывая деньги, например, на 10 лет, стоит ориентироваться на компании, существующие на рынке по крайней мере несколько десятилетий, имеющие хорошую репутацию, высокий кредитный рейтинг. Понятно, что подобное пока возможно только за рубежом. Тем не менее для страхования жизни и формирования накопительных программ я бы рекомендовал обращаться и к ведущим российским банкам и страховым компаниям.

Совершая крупные единовременные вложения, лучше использовать различные зарубежные продукты. Здесь я бы отдал предпочтение программам известных международных компаний, таких как Royal Scandia, Friends Provident и др. Они обеспечивают высочайший уровень надежности и конфиденциальности, а также предоставляют широкие возможности для инвестирования в разнообразные активы.

Конкретные же рекомендации для вашей личной финансовой программы лучше всего получить у профессионального финансового консультанта, который проанализирует все ваши обстоятельства и порекомендует наиболее эффективный вариант.

8.4.2. Финансовые советы для женщин

В силу своей профессии мне часто приходиться быть свидетелем сложных житейских ситуаций, в которые зачастую попадают женщины из-за незнания, невыполнения или игнорирования простых правил, связанных с деньгами. Я проанализировал эти типовые просчеты, и у меня получилось несколько рекомендаций, которые, на мой взгляд, помогут вам, дорогие женщины, никогда не испытывать финансовой «боли».

Никогда не рано

Когда девушка должна задуматься о деньгах, способах их защиты, инвестировании? Не готов сказать точно, когда это должно произойти: в 12, 14 или 18 лет. Но у меня не вызывает сомнений, что в современной семье это должно стать частью воспитания. Кроме того, и сами родители должны подумать и предусмотреть возможные сценарии, когда дочери необходима будет помощь. Как правило, девушка нуждается в ней больше, чем молодой человек. Думать об этом и предпринимать соответствующие шаги никогда не рано. Вот пример из практики. Однажды у меня раздался телефонный звонок и вот, что я услышал: «Извините… мы не знакомы, меня зовут Валентина, я дочь господина N. Мои родители попали в автомобильную аварию и находятся в тяжелом состоянии. Среди бумаг отца я нашла вашу визитку. Мне нужны деньги. Вы поможете нам?»

Это была шестнадцатилетняя дочь одного из моих клиентов. Хорошо, что она догадалась связаться со мной в это трудное для семьи время. Готова ли ваша дочь к подобной ситуации? Подумайте, что и как следует предпринять на этот и другие экстремальные случаи.

Это не только забота мужа

Я знаю многих женщин, которые являются финансовым «локомотивом» семьи. Они зачастую зарабатывают больше мужей, и от их вклада зависит благосостояние семьи. Но, согласитесь, что это все-таки исключение, нежели правило. Как правило, главным добытчиком остается мужчина. На него, соответственно, возлагается и основная забота о семейных финансах, их настоящем и будущем. В этой ситуации многие женщины устраняются от подобных вопросов, мол, это «забота мужа».

Мне представляется, что это не совсем правильно. Ведь в финансовых планах вашей семьи должны быть учтены и ваши специфические женские проблемы. Например, вы должны иметь хорошую финансовую защиту на случай развода, вдовства, тяжелой болезни, проблем с детьми. То есть речь идет о тех случаях в вашей жизни, когда вы по тем или иным причинам уже не сможете рассчитывать на поддержку мужа. Я, к сожалению, не располагаю данным по России, но даже в такой развитой стране, как США, в первый год после развода уровень жизни женщины падает на 27–45 %, а в это время уровень жизни мужчин увеличивается в среднем на 10 %.

Такие вопросы можно решать различными способами. Это может быть брачный контракт. Или, например, многие из моих клиентов оформляют определенные активы на имя жены или делают их совместной собственностью. Все больше распространения получают долгосрочные инвестиционные программы, где определенная сумма денег отдается в доверительное управление в пользу жены и детей. Во многих семьях существует специальный резервный фонд, который предназначен для покрытия чрезвычайных обстоятельств.