Книга Деньги идут женщинам на пользу - Карола Ферстль

Никто не в состоянии дать вам совет, пригодный на все случаи жизни. Получив конкретные цифры от страховой компании, вы должны будете сравнить их с другими имеющимися возможностями и выбрать наиболее подходящий вариант.

Вы можете, например, на некоторое время приостановить действие договора страхования. Это в каждом конкретном случае согласовывается со страховой компанией. Возможно также решение, при котором срок действия договора продлевается, но сокращаются ежемесячные взносы. Однако, прежде чем рассматривать данную возможность, стоит посоветоваться с налоговым консультантом, так как вы можете лишиться налоговых льгот.

Союз страхователей разработал на этот случай типовой образец запроса в страховую компанию:

Относительно договора страхования жизни №_____

С целью возможного пересмотра условий страхования прошу ответить мне на следующие вопросы:

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора?

– Какую сумму я предположительно смогу получить по истечении срока действия договора, если начиная с данного момента прекращу выплату ежемесячных взносов?

– Какова стоимость обратного выкупа моего страхового полиса на данный момент в случае расторжения договора?

Прошу Вас сделать мне предложение по максимальному сокращению срока действия договора с учетом обусловленной налоговым законодательством минимальной продолжительности в двенадцать лет и при сохранении нынешнего размера ежемесячных взносов.

Какую сумму я смогу получить по истечении сокращенного срока действия договора:

– при уплате ежемесячных взносов;

– без уплаты ежемесячных взносов?

Решение о расторжении договора накопительного страхования жизни вы должны принимать самостоятельно. Для этого нужно сравнить следующие варианты:

1. Договор остается в неизменном виде.

2. Договор расторгается, а сумма обратного выкупа полиса инвестируется в другое место с большей доходностью. Сэкономленные ежемесячные взносы также вкладываются, например в один из инвестиционных фондов. При расторжении договора вы должны учитывать следующие моменты:

ближе к концу срока действия расторжение уже нецелесообразно, потому что вы можете потерять конечные проценты и бонусы;

если вы расторгнете договор в течение первых двенадцати лет его действия, то, возможно, полученная сумма будет облагаться налогом. Предположим, за десять лет вы уплатили по договору страхования 20 тысяч марок. Сумма обратного выкупа полиса составит, к примеру, 17 тысяч марок. Это означает, что вы потеряли 3 тысячи марок и не получили никакой прибыли. Вдобавок ко всему вам теперь еще надо заплатить в качестве налогов с полученной суммы, скажем, 3 тысячи марок. Таким образом, от ваших 20 тысяч марок осталось 14 тысяч. Если бы вы вкладывали деньги в инвестиционный фонд под 12 процентов, то через десять лет они превратились бы в 38 тысяч марок и вы могли бы забрать их оттуда, не потеряв ни единой марки.

3. Вы можете не расторгать договор, но не платить при этом ежемесячные взносы. Сэкономленные деньги вы тоже можете инвестировать куда-нибудь в другое место. Действие страховки при этом продолжается, но в расчет берутся только те деньги, которые уже были вложены ранее.

Прямое страхование

Если вы работаете по найму, то, возможно, часть ваших забот об обеспечении старости возьмет на себя работодатель. Он может предложить вам вкладывать деньги в прямое страхование.

В данном случае речь тоже идет о накопительном страховании жизни. Страховые взносы отчисляются напрямую из зарплаты и облагаются налогом в размере всего 20 процентов. Это выгодно в том случае, если в обычных условиях на вас распространяется более высокая ставка налогообложения.

Как видите, прямое страхование имеет смысл главным образом для женщин с высоким уровнем заработка. При этом напрямую вы можете направить из заработка на нужды страхования максимум 3408 марок в год.

Можно оформить перевод договора прямого страхования по новому месту работы. Правда, для этого надо, чтобы на новом месте вы тоже работали по найму и чтобы новый работодатель был готов продолжить действие страхового договора. Если хоть один из этих пунктов отсутствует, то вам придется платить взносы из денег, на которые не распространяются никакие налоговые льготы. Если вам это не по силам и вы расторгаете договор, то необходимо возместить все предоставленные ранее налоговые льготы. Объединение страхователей напоминает, что договоры прямого страхования тоже могут действовать без уплаты периодических взносов.

Хотя прямое страхование заключается через работодателя, взносы приходится платить все-таки вам!

Поэтому вы вправе сами решать, с какой страховой компанией заключать такой договор. При этом решающую роль должна играть не только сумма месячных взносов. Вы обязательно должны поинтересоваться, какую сумму получите по окончании действия договора, если не будете платить периодические взносы. Это особенно важно, потому что через несколько лет вы можете, например, уволиться и не захотите платить взносы. В таком случае договор будет действовать после достижения вами шестидесяти лет с учетом уже внесенных в него денег.

Остается, однако, главный вопрос: что вы получите в конце? В этом пункте предложения разных страховых компаний могут существенно различаться. Но если вы всерьез подумываете о том, чтобы в ближайшие годы уйти с работы и вплотную заняться детьми или, например, открыть собственный бизнес, то обязательно поинтересуйтесь условиями действия страхового договора без уплаты месячных взносов.

Самое важное о рисковом страховании жизни

По сравнению с накопительным страхованием жизни (НСЖ) рисковое страхование (РСЖ) намного более предпочтительно. Здесь тоже в случае смерти страхователя членам семьи выплачивается определенная в договоре сумма.

Однако, в отличие от НСЖ, вы не получаете никаких денег по истечении срока действия договора. На первый взгляд это кажется большим недостатком, но необходимо учесть, что в РСЖ вы платите существенно меньшие периодические взносы. В самом лучшем случае они составляют лишь одну двадцатую часть от взносов по НСЖ.

Поясним на примере.

По договору НСЖ вы платите, например, 200 марок в месяц, и при этом страховая сумма составляет 80 тысяч марок. Через тридцать лет вы можете рассчитывать на получение примерно 200 тысяч марок.

По договору РСЖ вы за ту же страховку в размере 80 тысяч марок платите лишь 13–15 марок в месяц. Таким образом, вы можете вложить сэкономленные 185 марок в один из инвестиционных фондов. В этом случае вы получите при 12‑процентной прибыли примерно 540 тысяч марок. Даже если прибыль будет составлять всего 10 процентов, то и в этом случае вам будет выплачено 368 тысяч марок. Прибыль в размере 10–12 процентов при вложении денег на тридцать лет в крупный международный акционерный фонд может считаться весьма скромной, если исходить из динамики прошлых лет. Кроме того, у вас в данном случае развязаны руки. Ведь вы можете в любое время забрать вложенные в фонд деньги без всяких потерь.