Книга Экономика ХХІ - Алексей Геращенко

Люди совершают огромное число финансовых решений, не задумываясь над ними. Иногда они готовы торговаться за смешную сумму, а в другой ситуации пройдут мимо большого куша. Воспитание родителей редко когда даёт детям правильное отношение к деньгам. Часто родители сосредотачиваются на других факторах, делая финансовый мир якобы неважным.

2. Учитесь рисковать.

Экономическая активность связана с риском. Его можно ограничить, но не исключить вообще. Люди, не принимающие решений об инвестировании своих средств, не понимают понятия риска. Лучше потерять в небольших масштабах, чем сразу поставить на кон всё.

3. Думайте о собственном бизнесе.

Каждому следует держать для себя открытой такую возможность. Многие люди поспешно закрывают эти двери, хотя вполне может представиться возможность самостоятельного проявления себя на бизнес-поприще.

4. Деньги нереальны.

Самая главная ценность – не в деньгах, а в том, чтобы идти в ногу со временем, обладать теми активами, которые ценятся именно сейчас. Когда-то таким активом была земля, потом промышленность, сейчас – информация и разум, умение создавать ценности для людей.

5. Преодолевайте препятствия.

Препятствия на пути к финансовой успешности неизбежны. Нам нужно знать этих врагов в лицо и быть готовыми победить:

– страх потери денег;

– цинизм;

– лень;

– привычки;

– высокомерие.

6. Заплатите себе в первую очередь.

Что означает заплатить себе? Как правило, мы платим кому-то, – супермаркету, бензоколонке, энергокомпании, водоканалу, магазину одежды. Заплатить себе – означает сделать сбережения. Просто подойти к ним можно по-разному. Один подход такой. Мы получили доход, несём затраты, если что-то останется, то это и будут наши сбережения. В этом подходе мы заплатим себе, если очень повезёт. Другой подход следующий. Мы получили доход, в первую очередь заплатили себе, то есть выделили сумму на сбережения, а уже остаток используем на свои затраты и платим кому-то. В первую очередь заплатите себе.

Не стоит ждать от мира справедливости, – говорит Роберт Кийосаки. Её попросту не существует. Вы или возьмёте больше от жизни, или не возьмёте, никто не даст вам справедливую долю.

Представьте себе, что вы собрали десять человек и предложили выполнить какую-то работу. Вы пообещали за неё вознаграждение, которое все сочли справедливым. После выполнения работы вы предложили разделить вознаграждение пропорционально вкладу каждого. Для этого все работавшие люди должны определить вклад друг друга в общее дело. Каким будет результат, если каждый укажет свой процент вклада в общую работу? Почти наверняка сумма процентов окажется больше 100, и любые попытки исправить ситуацию приведут к недовольству работников тем, что их недооценили. Справедливость субъективна и зависит от того, кто даёт ей оценку. Поэтому всегда будут те, кого будут считать незаслуженно переоцененным и множество других, кто будет недоволен своим финансовым положением. Впрочем, каждый из нас проходит мимо своих собственных шансов. Кто-то ими пользуется, а кто-то боится рисковать, избегает дополнительных усилий, не хочет отказываться от сформировавшихся привычек.

Отношение к жизни в кредит – что нормально, а чего нужно избегать

Кредит – это возможность получить благо здесь и сейчас. Но кредит – это и отказ от будущего потребления.

Процент по кредиту – основной заработок банка. Поэтому банк вряд ли расскажет заёмщику всю правду о кредите, предостережёт его от необдуманных действий, ведь банк заинтересован в том, чтобы его ссуды работали. Часто банки используют своего рода уловки – дополнительные комиссии или платежи, чтобы кредит, который выдаётся, казался более выгодным.

Вам могут предложить покупать в кредит буквально всё – телефоны, чайники, автомобили, недвижимость, даже поездки на отдых. Реальность столь близких получаемых благ такова, что многие люди теряют голову. Если же вспомнить позицию Кийосаки, то они получают два пассива одновременно – задолженность перед банком и вещь, которая удешевляется и зачастую создаёт дополнительные расходы. Но людей это не останавливает. Также способность людей оценивать финансовую информацию и производить с ней расчёты довольно существенно переоценена.

Вот пример этого.

Предположим, вам предлагают взять в кредит вещь стоимостью 10 тысяч гривен. Взамен вы должны будете ежемесячно вносить по 1 тысяче на протяжении года, то есть сделать 12 платежей. Под какую процентную ставку вам предлагают кредит?

Большинство людей в результате нехитрых математических действий заявляют – под 20 % годовых. Вроде бы не так уж и много. Но это неправильный ответ. Реальная ставка по этому кредиту составляет около 35 % годовых. Ошибка восприятия заключается в том, что мы не учитываем, что ежемесячно платим не одни лишь проценты по кредиту, но и часть самого кредитного объёма, уменьшая свою задолженность.

Таблица ниже демонстрирует динамику погашения кредита, взятого под 35 % годовых при таких платежах.

Проценты по кредиту за первый месяц составят 292 гривны, соответственно разница (1000 – 292) = 708 пойдёт на погашение самого тела кредита, которое уменьшится с 10 тысяч до 9292 гривен. Как мы видим в таблице, как раз к концу 12-го месяца при расчёте такими темпами и при такой процентной ставке наступит полное погашение кредита. Точная ставка составляет 35,07 %, поэтому в таблице присутствует небольшое отклонение на конец года.

Решение о кредите должно быть максимально осознанным. Обслуживание кредитов не должно стоить семье более 30 % её доходов. Такое правило рекомендовано для ситуации стабильных доходов, в случае Украины планку стоит опустить ещё ниже.

Ещё одной большой национальной дилеммой является валютное кредитование. Более низкая по сравнению с гривневой процентная ставка стимулировала людей брать кредиты в валюте, надеясь на стабильность курса. Это, безусловно, неоправданный риск. Валютное кредитование – это вариант лишь для тех, кто имеет активы, оцениваемые в валюте, и доходы, привязанные к валюте. Казалось бы, девальвация 2008–2009 годов должна была бы удержать людей от неоправданных рисков в этой сфере. Но история учит людей лишь тому, что ничему не учит, поэтому ошибки в этой сфере повторились, и множество людей снова оказались в состоянии неплатежеспособности после очередной девальвации.

Каких кредитов следует избегать? Прежде всего кредитов на предметы повседневного спроса. Эти предметы вряд ли удастся продать, поэтому вы получите лишь постоянное уменьшение своих возможностей в виде увеличенных расходов. Кредиты на автомобили также не слишком хороши. Машина дешевеет быстрее, чем вы выплачиваете кредит. Кредит на квартиру – часто необходимость для семьи, но на западе также люди часто предпочитают арендованное жильё до того времени, пока доходы не достигли стабильно высокого уровня.