Книга Лайфхаки богатых людей. 50 способов разбогатеть - Дэвид Стивенсон

Будьте нетрадиционными

Моя последняя стратегия – мыслить об облигациях нестандартно и исследовать те ценные бумаги, которые могут похвастаться либо элементом индексирования (доходы как защита от инфляции), либо плавающим курсом, где прибыль увеличивается, если процентные ставки начинают расти. Обычные облигации с фиксированным доходом плохо работают в странах, переживающих относительно высокий уровень инфляции (и повышение процентных ставок), и, как мы обсудим в следующих главах, есть реальная опасность испытывать на себе более высокие темпы инфляции в не слишком отдаленном будущем. Вы должны защитить себя от этой страшной случайности (когда облигации будут падать в эпических пропорциях), поэтому может понадобиться купить облигации, которые на самом деле увеличиваются по стоимости, когда инфляция и процентные ставки начинают расти.

Подведем итоги

Облигации – отличный вариант для осторожного инвестора. Они предусматривают стабильный доход, уверенность в погашении в будущем, а некоторые – маленький шанс на прирост капитала, если вы действуете правильно, т. е. покупаете облигацию, когда она дешева, а затем используете увеличение ее стоимости до погашения. В целом они идеальный инструмент финансового планирования.

Но и облигации – не без риска. Они могут вырасти и упасть в цене – в соответствии с уровнем инфляции и процентных ставок. Последние несколько десятилетий были удивительно благоприятны для инвесторов, вкладывающих деньги в облигации и получавших огромные прибыли. Я подозреваю, что эта мягкая финансовая среда может заметно измениться в какой-то момент, когда процентные ставки начнут расти. Кроме того, в устойчивой экономической среде западные экономики могут продолжать расширяться с недостаточной скоростью из-за падения демографических темпов (в частности, из-за более жестких иммиграционных правил), которые могут в совокупности держать нас в ситуации с низкой инфляцией и низким ростом. Это может быть хорошей новостью для облигаций – исключая угрозу их падения, – но вряд ли даже в этом случае вы увидите рост стоимости большинства облигаций с низким уровнем риска. Мой основной совет – быть осторожным и аккуратно увеличить количество облигаций, внимательно следя за инфляцией и процентными ставками.

38. Повысьте вложения «в старость»

Проходит весна, и мы вспоминаем о своей невинности. Проходит лето, и мы вспоминаем о своем богатстве. Проходит осень, и мы вспоминаем о своем почтении. Проходит зима, и мы вспоминаем о своей настойчивости.

Йоко Оно

Мне нравится стареть, потому что это лучше, чем другой вариант – быть мертвым. Так что я лучше буду стареть.

Джордж Клуни

Пока ты молод, тебе всегда кажется, что жизнь еще не началась, что жизнь запланирована на следующую неделю, следующий месяц, следующий год, после каникул – когда-нибудь. Но вдруг ты понимаешь, что уже немолод, а запланированная жизнь так и не наступила. И ты спрашиваешь себя: ладно, а как же тогда называется то, что происходило со мной до сих пор, – это интерлюдия, это лихорадочное безумие?

Дуглас Коупленд, писатель

Один из плюсов старения в том, что вы устанавливаете некоторые границы.

Николас Кейдж

А время между тем все вершит свою нескончаемую работу, заставляя каждого на свете выглядеть и чувствовать себя, как последнее дерьмо.

Мартин Эмис, прозаик и критик

Как догнать свои планы на богатство в дальнейшей жизни

Знакомьтесь с инвестиционным трюизмом. «Эмпирическое правило – вы должны постоянно откладывать от 10 до 15 процентов вашего дохода до пенсии».

Это говорится часто (в данном случае – в интервью с экспертом из американской группы Fidelity Investments); эти слова озвучивают общепринятое мнение о создании своего рискового капитала. Необходимо сохранить большую часть своего дохода, чтобы финансировать последующие годы.

Эти же эксперты в Fidelity недавно расширили сей трюизм кучей мощных руководящих принципов по сбережениям. Они предположили, что:

• В возрасте 35 лет вам следует иметь в сбережениях сумму, равную вашей годовой зарплате.

• В возрасте 45 вам следует иметь в сбережениях ваш годовой оклад в тройном размере.

• В 55 вы должны иметь годовой оклад, умноженный на пять.

• Когда вы выйдете на пенсию в возрасте 67 лет, вы должны иметь восемь годовых окладов, хотя многие финансовые эксперты считают, что эта цифра должна быть выше вашей годовой зарплаты в 10 раз!

Звучит достаточно просто, не так ли? Проблема, однако, в том, что это очень редко осуществимо.

Люди, как мы обнаружили, игнорируют рациональность и истину и заменяют их поведенческими синдромами и мрачной необходимостью. Согласно принципам, разработанным Fidelity, например, вы начнете экономить для пенсии в 25 лет, а на самом деле большинство фактов свидетельствует о том, что реальный возраст (после того, как вы отложили достаточно денег на имущество) составляет 35 лет. Эти цифры также подразумевают, что все деньги, вкладываемые вами в пенсионный план, будут удваиваться вашим работодателем, что ваш доход растет быстрее, чем инфляция (редко бывает в последние десятилетия), и что акции растут в цене примерно на 5,5 процента в год (более обоснованное предположение, хотя акции могут быть чрезвычайно изменчивы).

«Слоном в посудной лавке» является то, что многие люди для начала выделяют недостаточно денег! В 2013-м, например, исследования, проводимые в крупной американской фирме, показали, что средний остаток в пенсионном плане был всего $80 600, хотя эти же цифры говорят, что для тех вкладчиков, которые непрерывно работали на одном рабочем месте в течение прошлого десятилетия, средний остаток вырос до $211 800. К сожалению, в среднем 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2013 году, потребуется $220 000 только на медицинские расходы. Недостаточные отчисления в пенсии и рисковый капитал – эндемическое заболевание в США и Великобритании. Недавние исследования экономистов показывают, что большинство работников откладывают только 6–7 процентов от своего годового дохода на пенсионный план на рабочем месте, а не 10–15 процентов, как говорилось.

Однако все становится гораздо хуже.

Еще один доклад, на этот раз на сайте финансовых услуг HelloWallet, показал, что большинство американцев с пенсионными планами накапливают долги быстрее, чем откладывают на пенсию! Исследователи говорят, что сумма, которую участники пенсионного плана платят в счет долгов, возросла почти на 70 процентов за последние 20 лет. Проблема? Согласно докладу, «многие работники утверждают, что они не в состоянии внести столько, сколько они хотели бы, в свой пенсионный план, потому что имеют больше расходов и меньше прибыли, чем в прошлом. Проблема особенно заметна для тех, кто ближе к выходу на пенсию. Половина вкладчиков пенсионного плана 50–65 лет увеличивают долги быстрее, чем свои сбережения. Доклад HelloWallet