Книга Финдрайв: как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги - Глеб Архангельский

Уоррен Баффет сравнивает страхование с нижним бельем. Мы сначала надеваем нижнее белье и потом уже одежду. Аналогично мы должны сначала застраховать ключевые жизненные риски и лишь затем инвестировать в недвижимость, ценные бумаги и пр.

В рамках книги невозможно рассмотреть все нюансы подбора страховых программ. В курсе «Время – деньги» онлайн-школы Глеба Архангельского страхованию посвящено отдельное занятие. При этом даже прошедшим курс рекомендуется подобрать себе консультанта по страхованию, который не продает услуги какой-то одной компании, но может помочь определиться с подбором правильной комбинации страховок.

Главное, что вы должны запомнить: у финансово ответственного человека должны быть страховки в следующих трех областях:

1. Дорогостоящее имущество. Квартира, загородный дом, автомобиль обязательно должны быть застрахованы. Внимательно смотрите список конкретных страхуемых рисков – пожар, ураган, наводнение и т. д.

Например, дом у вас в лесу, осенние смерчи в вашем климате случаются, а страховая компания при возобновлении страховки исключила «падение лесных деревьев» из списка страхуемых рисков. Повод задуматься и изучить альтернативные предложения.

2. Здоровье, особенно в наиболее «дорогостоящих» аспектах – онкология, нейрохирургия и т. п.

3. Жизнь. Чтобы ваша семья, потеряв кормильца, имела по крайней мере достаточную сумму денег на первое время в дополнение к основной финансовой «подушке безопасности».

Страховые схемы инвестирования

Важная часть финансовой безопасности – инвестирование через страховые схемы. В России это называется «накопительным страхованием жизни», на западе «unit-linked insurance». Это когда в одном продукте объединены рисковые и накопительные функции.

Все российские программы накопительного страхования жизни, которые мы видели, пока так же неэффективны, как и российские негосударственные пенсионные фонды.

Глеб Архангельский:

Я 14 лет назад открыл программу накопительного страхования жизни от одной из ведущих российских страховых компаний. За все это время, включавшее много сытых нефтяных лет, программа показала доходность на накопительную часть аж 1,9 % годовых! То есть гораздо выгоднее было сделать простое рисковое страхование жизни, а «накопительные» взносы откладывать на простой депозит в Сбербанке или доллары в сейфе. В обоих случаях я существенно выиграл бы в рублевой доходности.

На Западе часто используются продукты, являющиеся страхованием лишь по названию. По «внешнему виду» такие схемы – это полис страхования жизни. Но по сути, по «начинке», это брокерский счет, позволяющий инвестировать в основные инструменты фондового рынка. Среди российских инвесторов популярны такие продукты от международной компании Investors Trust.

Страховые схемы инвестирования есть смысл использовать на достаточно крупных суммах – от 5—10 млн рублей, если у вас достаточно серьезные личные риски субсидиарной ответственности.

Такой формат инвестирования с точки зрения комиссий обходится дороже, чем обычный брокерский счет. Более того, в некоторых тарифных планах он становится крайне невыгодным для любителей «передумать». Работая с такими инструментами, нужно внимательно изучать комиссионную политику, не принимать скоропалительных решений.

Зачем же тогда вообще «заморачиваться», если существуют простые брокерские счета? Затем, что страховая программа имеет очень важные аспекты именно финансовой безопасности:

1. Этот актив у вас не может быть изъят вашими кредиторами или в рамках субсидиарной ответственности кредиторами предприятия, в котором вы были учредителем или топ-менеджером. Ведь юридически это не облигации или фонды, это полис страхования жизни.

2. Пока вы не забрали свои средства, у вас не возникает налоговых последствий. Вся доходность, пока не извлекли средства из полиса, налогами не облагается.

3. Бенефициары получат доступ к полису сразу после вашей смерти, без полугодового вступления в наследство. Причем распределить доли между бенефициарами вы можете на свое усмотрение, не оглядываясь на нормы Семейного кодекса. Напомним, в обычном завещании написать: «Все оставляю старшему, а младшему кукиш, потому что балбес», – в рамках российского законодательства не получится.

Резюмируем: страховые схемы инвестирования есть смысл использовать на достаточно крупных суммах – от 5—10 млн рублей, если у вас достаточно серьезные личные риски субсидиарной ответственности (вы учредитель предприятия, финдиректор и тому подобное) и вы уже вполне освоили работу с брокерскими счетами.

По российскому законодательству любой человек может получить развод в течение полугода со дня подачи заявления. Развестись очень легко.

Приведем пример из судебной практики. Клиент оформил договор страхования жизни. Через некоторое время на него завели уголовное дело о хищении средств, и следователь прокуратуры направил постановление об аресте денежных средств клиента, направленных в страховую компанию в качестве страховой премии по договору страхования жизни.

В суд обратился представитель страховой компании с жалобой на незаконный арест имущества страховой компании на сумму равную страховой премии клиента. Представитель аргументировал свою позицию тем, что согласно ФЗ 4015-1 «Об организации страхового дела» и других законодательных актов страховая премия по договору страхования жизни, направленная в страховую компанию, является имуществом страховой компании. Суд постановил: снять арест с имущества страховой компании. Если бы эти средства были на банковском или брокерском счете, на них был бы наложен арест.

Брачный контракт

Когда в бизнес-аудитории произносятся слова «Брачный контракт», всегда возникает нездоровое воодушевление, возбуждение и любопытство. Пора внести ясность в этот вопрос.

Брачный контракт – это не про разводы.

Да-да. В интернете про брачные контракты написано много «хайпового» и мало полезного. Основная часть этой развесистой клюквы вообще никак не коррелирует с законодательной и правоприменительной практикой. Фразы типа «не дал/не дала развод» или «в брачном контракте на случай измены предусмотрено…» не имеют ни малейшего отношения к российской действительности. Любой человек может получить развод в течение полугода со дня подачи заявления. Через полгода кого угодно разведут с кем угодно. Ни Семейный кодекс, ни брачные контракты не предполагают никаких санкций на основании морального или аморального поведения супругов (адюльтера и пр.).

Брачный контракт – это про безопасность семейного имущества от внешних претензий.

Хороший брачный контракт, форму которого мы даем в одном из занятий курса «Время – деньги» онлайн-школы Глеба Архангельского: www.gleb.school, содержит три критически важных пункта, в переводе с юридического на человеческий: