Книга Основы финансовой грамотности - Артем Богдашевский

Если же вы хотите получать те же 50 000 руб. в месяц, но открыли вклад под 13 % годовых, то 50 000 нужно умножить на коэффициент 93, соответствующий ставке 13 %. В итоге вы получаете 4,65 млн руб. Имея такую сумму на банковском вкладе при ставке 13 % годовых, вы будете ежемесячно получать около 50 000 руб. пассивного дохода.

Итак, мы выяснили, какая сумма должна лежать на банковском вкладе, чтобы получать пассивный доход в размере средней для России зарплаты 32 495 руб. При изменении ставки банковского вклада от 6 до 15 % эта сумма колеблется от 6,5 до 2,6 млн руб. Не у всех на руках есть такие суммы, поэтому выясним, сколько времени потребуется, чтобы их накопить.

Время – важнейший фактор накопления богатства. Небольшие суммы, регулярно сберегаемые вами, со временем превращаются в крупные накопления. Точно так же небольшие денежные траты, совершаемые постоянно (например, на сигареты), со временем превращаются в круглые суммы, которых у вас уже нет, но могли бы быть.

Предположим, что в настоящее время вы работаете и каждый месяц получаете за свой труд зарплату в сумме 32 495 руб., то есть в размере средней зарплаты в России. Других источников дохода у вас нет. Вы хотите знать, сколько времени вам придется откладывать определенную часть своей зарплаты, чтобы накопить сумму, достаточную для получения пассивного дохода в виде процентов по банковскому вкладу в размере той же зарплаты 32 495 руб. Иными словами, что вам нужно сделать, чтобы ежемесячно получать ту же зарплату, но при этом уже не работать.

Рассмотрим три разных варианта, когда ежемесячно вы откладываете 10 % (3249,5 руб.), 20 % (6499,0 руб.) или 30 % (9748,5 руб.) своей зарплаты и помещаете эти деньги на банковский вклад под проценты.

Для облегчения нашей задачи будем полагать, что выполняются следующие условия:

1. Ставка по вкладу, который вы ежемесячно пополняете, и размер зарплаты, от которой вы ежемесячно откладываете определенный процент, не изменяются в течение всего времени.

2. Выплата процентов по вкладу происходит ежемесячно.

3. Проценты, которые ежемесячно начисляются по вкладу, не снимаются, а причисляются к основной сумме вклада (капитализируются).

Как видите, срок, необходимый для достижения пассивного дохода в нужном нам размере, варьируется от 9 лет 10 месяцев до 40 лет. Едва ли кого-то воодушевит перспектива получения финансовой независимости через 40 или даже через 30 лет.

Хотя и предложение нашего государства ничем не лучше. В возрасте 20–25 лет вы начинаете, а в возрасте 60 лет (мужчины) или 55 лет (женщины) заканчиваете работать и начинаете получать государственную пенсию. Это всё те же 30–40 лет. При этом людей, получающих государственную пенсию (по крайней мере, у нас в России), я бы не рискнул назвать финансово независимыми хотя бы потому, что размер их пенсии существенно ниже размера зарплаты, которую они до этого получали.

Так что лично я не стал бы возражать, чтобы, когда уже не в состоянии буду работать, у меня появилась возможность получать постоянный доход не в виде единственной мизерной государственной пенсии, а в том размере, который я получал в самом работоспособном возрасте. Пусть это будет даже и через 30–40 лет.

Но вы можете столько не ждать. В ваших силах сократить этот срок до 12–15 лет. Чем больше денег будете откладывать от своего ежемесячного дохода и чем больше будет процентная ставка по вашему вкладу, тем быстрее достигнете нужной вам суммы.

Хочу уточнить, что приведенная выше таблица расчета времени универсальна. Она верна не только для зарплаты в 32 495 руб., но и для любой суммы. Не важно, какая у вас зарплата: 10 000 или 100 000 руб. в месяц. Открыв вклад под 12 % годовых и ежемесячно пополняя его суммой в размере 20 % от своей зарплаты, через 15 лет вы будете иметь постоянный пассивный доход в размере этой же самой зарплаты в 10 000 или 100 000 руб.

7.3. В каком банке открыть вклад

При поиске банка, в котором вы хотите разместить свои средства, вас должны интересовать, во-первых, его надежность и, во-вторых, хорошая процентная ставка.

На каком банке остановить свой выбор? Как правило, чем банк надежнее, тем ниже процентные ставки по его вкладам. Крупнейшим банкам страны незачем привлекать клиентов высокими процентными ставками. Известное имя само по себе привлекает клиентов. А менее крупные банки стараются привлечь средства клиентов более интересными условиями, в том числе повышенными процентными ставками по вкладам. Введя в поисковой системе интернета словосочетание «рейтинг банков», вы получите массу информации о том, какие банки в России считаются надежными и какие условия по вкладам они предлагают.

Что может случиться с банком? Правительство Российской Федерации проводит работу по оздоровлению и очистке финансовой системы страны, в том числе и банковской системы. Поэтому вы иногда можете слышать в новостях информацию об отзыве лицензии у того или иного банка за нарушения законодательства о банках и банковской деятельности. Также при особо неблагоприятных финансовых обстоятельствах банк может обанкротиться. У крупного банка со значительным запасом средств шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше.

Будет неприятно, если у банка, где вы храните свои сбережения, отзовут лицензию. Конечно, существует программа страхования вкладов, и за счет нее со временем вы получите назад сумму своего вклада или часть от нее. Но зачем рисковать? К тому же вы потеряете время и деньги, которые можно было бы заработать на пропавшие деньги.

Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если вы только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Совсем не обязательно, чтобы это был самый крупный банк в Российской Федерации. Если выбранный вами банк окажется в десятке или в двадцатке самых крупных и надежных банков страны, риски потерять деньги будут сравнительно невелики. Для большей надежности можно открыть несколько вкладов в разных банках.

Глава 8

Облигации

8.1. Что такое облигация

Деньги нужны всем. Деньги нужны нам с вами, чтобы мы могли существовать. Деньги нужны государству, чтобы оно могло осуществлять свои функции. Деньги нужны местной администрации области, края или другого субъекта Российской Федерации, где вы живете. Деньги нужны всем коммерческим компаниям. Где их взять?

Первый способ – взять кредит в банке. Он даст определенную сумму денег, а через некоторое время должник возвратит ее банку вкупе с процентами за пользование этими деньгами.

Второй способ – одолжить деньги на рынке. Что это значит? Государство, местная администрация субъекта Российской Федерации или коммерческая компания выпускают и продают на бирже облигации. Тот, кто выпускает облигации, называется эмитент. Облигация – это долговая ценная бумага, согласно которой эмитент обязуется возвратить нам занятую у нас сумму, а также периодически выплачивать процент в течение определенного времени. А в конце срока действия облигации выкупает ее у нас, то есть возвращает первоначальную сумму.