Книга Библия личных финансов - Александр Евстегнеев

Наверное, это основные плюсы и минусы поручительства. Принимать решение предстоит только вам. Ответственный поручитель осознает, что он выступает абсолютным гарантом по кредитному договору заемщика, готов выполнить любые его обязательства перед банком в полной мере и идет на это осознанно. Иными словами, быть поручителем – это почти то же самое, что взять кредит для себя. Вот и подумайте, есть ли у вас такие финансовые возможности и не будет ли вам потом из-за этого «мучительно больно». Ведь, как говорится, «Долг есть тягостное бремя – отнимает сон и время».

Поручитель должен знать свои права, которые закреплены статьями 364 и 365 Гражданского кодекса РФ, и уметь при необходимости ими пользоваться. Например, поручитель имеет право:

✓ выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства;

✓ получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем, на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства;

✓ требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника;

✓ получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, через суд), вам потребуется иметь документы: договор об уступке требования, договор поручительства, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие документы.

Кредитные брокеры

На сегодняшний день предлагаемые рынком финансовые услуги поражают своим разнообразием. И если некоторые из них появились вместе с рождением самого понятия «предпринимательская деятельность», то другие возникли сравнительно недавно вследствие последних экономических тенденций. В итоге новые услуги пользуются постоянно растущей популярностью, так как помогают с меньшими затратами добиться каких-либо целей или результатов. Из-за их особенностей и нюансов их принято отделять от других финансовых инструментов. Одной из таких развивающихся форм финансовой поддержки являются услуги, предоставляемые кредитными брокерами.

Для начала разберемся с самим термином «кредитный брокер». Кредитный брокер – это участник финансового рынка, который выступает посредником между банками и заемщиками в процессе осуществления любых кредитных операций. Юридическое, физическое лицо и ИП одинаково могут работать кредитными брокерами. В данном случае важно правильно оформить взаимоотношения клиента и брокера, чтобы в случае неисполнения обязательств одной из сторон другая сторона имела документ, подтверждающий это.

Кредитный брокер оказывает консультационные услуги по вопросам получения клиентом финансирования с целью реализации своих проектов, банковских гарантий, лизинга оборудования, операций факторинга и иным финансовым потребностям на основании заключаемого между ними договора, где четко прописываются обязанности и ответственность сторон.

Банки подобных услуг не предлагают. Дело в том, что, обратившись в конкретный банк, клиент получает консультацию исключительно по его продуктам и услугам. Поэтому объективно оценить, какой вариант подойдет больше, возможно лишь самостоятельно изучив и сравнив предложения нескольких банков. Если в компании нет ресурса, который позволяет провести качественный сравнительный анализ, то эту функцию можно передать кредитному брокеру. Он владеет полной информацией о продуктах, предоставляемых банками на данный день.

Кредитный брокер заинтересован в том, чтобы удовлетворить интересы своего клиента и получить за это вознаграждение. В договоре с брокером можно предусмотреть подбор кредитной программы с минимально возможной процентной ставкой, сбор документов и заполнение анкеты. Во многих случаях за счет ресурса кредитного брокера даже не слишком привлекательным для банков заемщикам удается повысить вероятность положительного решения о выдаче кредита.

Естественно, существуют клиенты, которые не получат финансирования ни у одного цивилизованного кредитного института в силу своей отрицательной нынешней или прошлой деятельности, плохой кредитной истории, низкой эффективности бизнеса или полного отсутствия обеспечения. Но есть и другой тип клиентов, например, те, у кого неправильно сформирована структура бизнеса, отчетность непрозрачна, четкий план развития отсутствует и т. д. Такие компании многократно обращаются в финансовые институты за предоставлением финансирования и получают отказы, но их ситуация небезнадежна.

В такой ситуации кредитный брокер может помочь организации выстроить финансовую модель, структурировать бизнес, привести в порядок и оптимизировать финансовые потоки, повысить управляемость и прозрачность бизнеса. Финансовый брокер будет искать возможности и варианты привлечения дополнительных ресурсов, «выбивать» наиболее выгодную кредитную программу, проводить переговоры с банками и другими потенциальными кредиторами или инвесторами, помогать в оформлении необходимых документов, в том числе бизнес-планов и технико-экономических обоснований.

Учитывая нынешнюю и ожидаемую тенденцию, предполагается, что услуги кредитных брокеров в ближайшее время будут востребованы. Лишний раз обосновывать эти ожидания не приходится, так как все участники реального сектора экономики отлично видят и чувствуют на себе изменения структуры финансового рынка. Выходит, что институту привлечения финансирования возникающие в связи с кризисом проблемы, как ни странно, только на руку.

С началом финансового кризиса в России актуальность использования услуг по привлечению финансирования (услуг кредитного брокера (КБ) или агента по привлечению финансирования), в том числе и в качестве инструмента налогового планирования, увеличилась, ведь доступ к банковскому кредитованию для предприятий резко сократился, а потребности в финансировании, наоборот, возросли. Оказывается, компания может применять данные услуги не только во благо финансовой составляющей бизнеса, но и с целью уменьшения налоговых платежей.

Допустим, предприятие имеет (или планирует получить) некое финансирование: банковские кредиты, небанковские займы от дружественных кредиторов и, наконец, просто кредиторскую задолженность (отсрочку оплаты от поставщика или предоплату от покупателя). Если в банке сейчас кредитуется далеко не каждое предприятие, то займы как способ рефинансирования денег используют очень многие компании. Что же касается «кредиторки», то она наверняка присутствует в балансе любой фирмы.

До получения одного из перечисленных видов финансирования (кредит, заем, «кредиторка») предприятие заключает договор на его привлечение с дружественным, но формально неаффилированным кредитным брокером. Им должен стать некий низконалоговый субъект – лицо, имеющее меньшую налоговую нагрузку, чем основное предприятие. Это может быть компания или индивидуальный предприниматель, работающие на «упрощенке», компания-нерезидент или даже просто физическое лицо. Как непредприниматель он может совершать разовые (раз в год) сделки, «не ведя систематическую деятельность по извлечению дохода».