Книга Личный финансовый план. Инструкция по составлению - Андрей Паранич

Хочу подчеркнуть, что если нам в принципе не хватает денег на покупку (не только сегодня, но и в каком-либо обозримом в плане будущем), то кредит – это хороший способ создать себе серьезные проблемы. Кредит – это способ переместить покупку во времени и только!

Итак, мы решили купить в кредит. Мы не будем подробно разбирать здесь свойства кредитных программ различных банков. Рассмотрим некие примерные условия кредита (реальные цифры могут сильно отличаться это приведенных нами примеров):

• сумма займа равна стоимости ноутбука – 30 000 рублей

• процентная ставка – 20% годовых

• срок кредита – 10 месяцев

• при погашении кредита аннуитетными платежами (то есть равными, когда платежи одинаковы из месяца в месяц) сумма ежемесячного платежа банку составит 3 282 рубля. Таким образом, за 10 месяцев мы выплатим по кредиту 32 820 рублей. То есть за пользование деньгами банка мы заплатим 2 820 рублей.

• Мы не считаем различные возможные комиссии банка за выдачу кредита, обслуживание счета и тому подобные. В реальности такие платежи, конечно же, могут присутствовать. При заключении кредитного договора банк обязан рассчитать для Вас график платежей по кредиту, в котором будут отражены суммы всех платежей.

Как отразить покупку в кредит в финансовом плане?

Вариант 1: Простой.

Мы просто записываем в наши расходы по статье «Покупка ноутбука» платежи по кредиту. Десять платежей по 3 282 рубля.

Вариант 2: Более информативный.

Мы разделяем сделку по покупке ноутбука на две составляющие: кредит и собственно покупка.

Во-первых, мы получили от банка сумму кредита. То есть по сути эти деньги являются нашим доходом и нужно это соответствующим образом отразить. У нас появляется статья доходов «Кредиты» и мы в нее записываем полученные от банка 30 000 рублей.

Во-вторых, мы купили ноутбук за 30 000 рублей. Это мы отражаем по статье «Покупка ноутбука».

В-третьих, у нас появились обязательства по погашению кредита. Платежи по кредиту мы должны отразить в расходах в статье «Выплаты по кредиту».

Я предпочитаю вести более полный и информативный учет и сам пользуюсь Вариантом 2.

Таблица 8 содержит очередной вариант финансового плана Н.Кошелькова с учетом покупки ноутбука в кредит, составленный как раз в соответствии с Вариантом 2.

Таблица 8: Покупка ноутбука в кредит

Я думаю, что вы заметили наличие отрицательных значений в строке «Нарастающий итог». Конечно же, этого быть не должно. Я оставил цифры с минусом в таблице именно для того, чтобы еще раз обратить Ваше внимание на то, что этого быть не должно. Минус в Нарастающем итоге говорит нам о том, что денег на реализацию плана не хватает.

От минусов в Нарастающем итоге мы можем избавиться двумя способами: передвинуть какие-либо цели на другой месяц либо снова воспользоваться кредитом. Из таблицы видно, что и в марте и в октябре денег не хватает лишь в течение одного месяца. Значит, нам может быть достаточно где-либо расплатиться кредитной картой со льготным периодом. Тогда наша проблема будет решена даже без дополнительных расходов на уплату процентов банку.

Еще раз повторю мое мнение о вреде или пользе кредитов: я считаю безусловно вредными кредиты, направленные на личное потребление. То есть кредиты на отпуск, бытовые покупки, электронику и тому подобное. Такие кредиты выгодны только в случае, когда мы инвестировали свои собственные деньги куда-либо и отдача от этих инвестиций превышает процентную ставку по кредитам. Оправданы также кредиты на покупку имущества, стоимость которого со временем повышается.

Но в любом случае использование кредитных средств не решает наших финансовых проблем, а просто откладывает момент расплаты за покупку на будущее. Причем чем дальше откладывается «час расплаты», тем дороже нам обходится покупка, поскольку чем дольше мы пользуемся деньгами банка, тем больше мы должны будем заплатить процентов.

Итак, проверка на реалистичность целей в рамках наших текущих возможностей заключается в том, что мы подставляем цели в наш план и следим за тем, чтобы в Нарастающем итоге не образовывались минусы.

Финансовый план на год Н.Кошелькова заканчивается на положительной цифре, что говорит о реалистичности поставленных Никитой целей. Но есть один нюанс. Обратите, пожалуйста, внимание на размер этой положительной цифры. На конец года у Кошелькова осталось 108 рублей.

Что это означает?

Во-первых, это означает, что Никита потратил за год больше, чем смог заработать. Ведь на начало года у него был запас денег в размере 16 528 рублей, а в конце года осталось всего 108 рублей. Этот факт сам по себе не является проблемой, ведь наш герой реализовал целый ряд запланированных целей. Проблемой является именно абсолютный размер остатка на конец года. В течение года легко могут произойти события, которые приведут к уменьшению доходов или к дополнительным затратам: скачок инфляции, неожиданная болезнь, покупка подарка на неожиданную свадьбу у друзей и так далее. И любое незапланированное событие приведет к тому, что финансовый план окажется невозможно выполнить. А это означает, что от некоторых целей придется отказаться или отложить их на будущее...

Чтобы не пришлось принимать подобных неприятных решений, план должен быть составлен с некоторым запасом прочности.

Глава 7. Вспомним про активы

Должен быть запас прочности. С этим, я думаю, согласятся все. Более сложный вопрос – это размер запаса прочности. Сколько денег должно оставаться неистраченными, чтобы чувствовать себя уверенно и защищенно? И где должны храниться эти деньги?

Определение размера запаса прочности, несомненно, процесс сугубо индивидуальный. Один из подходов – представить себе, что у Вас неожиданно исчез Ваш привычный источник доходов. Сколько Вам понадобится времени, чтобы найти другой? Месяц, два месяца, полгода? В зависимости от этого времени Вы определяете запас прочности, то есть сколько Вам нужно денег, чтобы чувствовать себя нормально, пока Вы не нашли новый источник доходов.

Многие финансовые консультанты рекомендуют определять размер страхового запаса следующим образом:

В условиях экономической стабильности размер запаса должен быть равен обычному размеру расходов за два месяца.

В кризисных ситуациях имеет смысл увеличивать резерв до шестимесячного размера расходов, поскольку возрастает риск потери или уменьшения дохода.