Книга Почему бриллианты дороже воды? - Мария Бойко

Рост всех цен одновременно называется инфляцией. Мы привыкли, что цены обычно растут, однако так было не всегда. Когда в ходу были не бумажные, а только металлические деньги, цены могли как расти, так и падать.

Все зависит от соотношения в стране количества денег и количества товаров и услуг. Если количество денег не меняется, а количество товаров и услуг растет, или если люди совершают покупки с меньшей охотой, чем прежде, то деньги становятся более редким благом и их меняют уже на большее количество товаров. Этот процесс называется дефляцией. Что происходит дальше? Все надеются, что цены продолжат падать, и откладывают покупки на будущее: зачем покупать машину сегодня, если через месяц ее можно будет купить дешевле? В результате производители получают меньше денег и вынуждены сокращать производство, а вместе с тем снижать или задерживать зарплаты работников. Работники становятся беднее, но ведь они и есть покупатели. Теперь они сокращают свои покупки еще и потому, что у них уменьшились доходы. И так далее. Все беднеют только потому, что денег в стране было недостаточно.

Сегодня правительства в большинстве стран контролируют количество денег в обращении. Если они поймут, что цены вот-вот упадут, то могут просто допечатать необходимое количество денег. Однако делать точные прогнозы очень сложно: трудно предсказать рост или снижение объема товаров, производимых и покупаемых в стране из года в год, а также количество денег у людей. Поэтому, чтобы избежать падения цен, денежные власти перестраховываются и на всякий случай увеличивают количество денег немного быстрее, чем растет количество товаров и услуг.

Когда деньги допечатываются, они становятся менее редкими и на них обменивают уже меньше товаров и услуг. Цены поднимаются, и покупатели стараются не откладывать свои покупки на завтра. Производители получают больше заказов и могут нанять больше работников. Доход работников увеличивается, и они начинают еще больше покупать, и так далее, но не до бесконечности.

В скором времени и продавцы, и покупатели понимают, что рост цен стал новой нормой, и корректируют свое поведение: работники требуют повышения зарплаты, предприниматели прекращают нанимать новых сотрудников, количество производимых товаров и услуг перестает расти. Все, что продолжает увеличиваться, – это цены. То есть в какой-то момент рост производства заменяется ростом цен – инфляцией.

О том, почему высокая инфляция – это плохо, мы говорим в главе «Почему люди боятся инфляции?». А пока можно лишь посочувствовать денежным властям – у нас это Центральный банк Российской Федерации (или Банк России), – которые стараются провести экономику между двумя страшными скалами дефляции и инфляции так, чтобы не зацепить ни одну из них.

Nº 26

Почему банки выдают кредиты и откуда у них на это деньги?

Многие считают, что все банкиры – богачи, а в банке всегда есть деньги. Так ли это? И как банки зарабатывают?

Да, в банке обычно много денег, но это деньги не самого банка, а его вкладчиков – клиентов. Банки открывают счета для отдельных людей, частных компаний и государственных организаций. Эти счета работают как кошельки. На них кладут деньги, которые затем можно снять в виде наличных или перевести на другой счет, например как плату за товары или услуги.

В некоторых «кошельках» можно просто держать деньги, но существуют еще и такие счета, где деньги не только сохраняются, но и преумножаются. На вклады, которые клиенты обещают не трогать в течение определенного срока, начисляются проценты. Но почему банки так делают? Уж точно не из щедрости: бо́льшую часть вкладов они используют на то, чтобы выдавать кредиты – то есть давать деньги в долг.

Получается, банки берут деньги у одних клиентов и дают в долг другим. На этом они и зарабатывают: важная часть их доходов состоит из кредитного процента – его должник платит своему кредитору сверх того, что у него одолжил (подробно об этом – в главе «Почему за кредит надо платить процент?»). Например, если Вася дал Пете в долг 300 рублей и они договорились, что через год Петя вернет ему 330 рублей, то в этом случае 30 рублей, или 10 % от суммы кредита, будет кредитным процентом. Разница между тем, что банки платят своим вкладчикам за их вклады, и тем, что они сами зарабатывают на кредитах, составляет их основную прибыль.

Но не стоит забывать: деньги на счетах банка принадлежат его клиентам, которые могут потребовать их назад в любой момент. Даже если вкладчик банка обязуется не касаться своего вклада в течение определенного срока, это еще не значит, что он не может этого сделать. По первому требованию вкладчика банк должен вернуть ему все деньги и единственное, чем рискует клиент, – это потерять часть процентных платежей.

Еще легче забрать свои деньги с беспроцентных вкладов – тех, которые используются клиентами банка не для хранения денег, а для удобства расчетов. Такие счета еще называются «текущими», и к ним привязываются банковские карточки, которые мы используем для платежей. Банк никогда не знает, сколько денег с текущего счета клиент собирается потратить. Может быть, нисколько, а может быть, и все.

Именно поэтому банки не выдают в кредит все хранящиеся у них деньги, а оставляют часть из них в резерве. Обычно для резерва достаточно даже небольшой части вкладов, потому что ситуация, при которой сразу много вкладчиков одновременно потребуют свои деньги назад, маловероятна. А если это произойдет и банку нужно будет вернуть вкладчикам больше денег, чем у него есть, то он всегда сможет занять недостающую сумму у других банков.

Минимальная величина банковских резервов устанавливается Центральным банком страны. Центральный банк принадлежит государству и регулирует денежный рынок: печатает деньги, определяет правила работы всех других банков, контролирует исполнение этих правил, а также кредитует банки в случае необходимости.

Случаются, однако, и экстремальные ситуации. Представьте, например, что прошел такой слух: банк «Богатей» может разориться и не вернуть деньги клиентам. Испуганные вкладчики тут же бегут снимать свои деньги, и банк, который еще вчера работал как часы и вовсе не собирался разоряться, действительно пойдет ко дну, потому что у него просто не хватит резервов, чтобы заплатить всем одновременно. В результате совершенно здоровый банк обанкротится и его вкладчики будут еще долго пытаться получить свои деньги назад.

Подобные «банковские паники» достаточно часто случались в прошлом, но сейчас, к счастью, их время прошло. Сегодня практически во всех странах существует обязательное страхование вкладов. Это означает, что даже если с банком, в котором лежат ваши деньги, что-то случится, то государство вернет вам всю сумму или по крайней мере ее большую часть. Благодаря такой системе вкладчики банков уверены, что их деньги в любом случае не пропадут, и поэтому меньше верят слухам и не паникуют.