Книга Как освободиться от долгов - Гарретт Саттон

Дифференцированные ставки. Если у вас на кредитной карте уже имеется баланс, скажем, 2000 долларов под 18 % и вы на эту же карточку переводите тысячу долларов под 4,9 %, эмитент, как правило, предпочитает, чтобы вы погашали в первую очередь более дешевую часть кредита, то есть ту, которая выдана под меньший процент. Это полностью противоречит моим рекомендациям в отношении того, как расплачиваться с долгами. Однако благодаря новому закону о кредитных картах у заемщиков появилась возможность приступать к погашению той части кредита, что выдана под более высокий процент, не погасив предварительно часть кредита, выданную под меньший процент. Чтобы это стало возможным, вы продолжаете вносить минимально допустимые платежи на погашение дешевой части кредита, но все внесенное сверх необходимого минимума имеете право направлять на погашение другой, более дорогой части кредита. Поэтому старайтесь платить как можно больше, чтобы по возможности быстрее погасить более дорогую часть кредита.

Если эмитенты не захотят идти на уступки, возможно, придется вести себя с ними более жестко, может быть, даже обратиться за помощью к профессионалам. Об этом мы поговорим несколько позже.

Но сначала обратимся к вопросу консолидации долгов.

Глава пятая

Консолидация долгов

Нужен ли мне консолидирующий кредит?

Идеальное решение для человека, погрязшего в долгах, – получить консолидирующий кредит под низкий процент и погасить его за три-четыре года. Но это легче сказать, чем сделать. Настоящий консолидирующий кредит обычно представляет собой необеспеченный персональный заем (ниже мы поговорим и о других типах консолидирующего кредита). Проблема в том, что кредиторы прекрасно знают, что в большинстве случаев данный вид кредита лишь усугубляет ситуацию и через год-два заемщик увязает в долгах еще глубже.

Вспомним пять типов должников, это:

– оптимисты;

– транжиры;

– нетерпеливцы;

– нытики;

– победители.

Для оптимистов, транжир, нетерпеливцев и нытиков консолидирующий кредит представляет немалый риск. Они часто делают следующее.

Выбирают консолидирующий кредит, глядя только на ежемесячные платежи. Они думают, что смогут быстро рассчитаться по кредиту, но не имеют конкретного плана действий.

– В скором времени влезают в новые долги. Хоть они и так в долгах как в шелках, им все равно хочется иметь новую машину, наряды, новейшую модель мобильного телефона и т. д.

– Рискуют нарваться на консолидирующий кредит с высокой процентной ставкой, потому что сосредоточены только на текущем положении вещей, а стратегического плана выхода из долгов не имеют.

– Жалуются на свою ситуацию, но ничего не предпринимают, чтобы что-то исправить.

– Для победителей, однако, консолидирующий кредит – это всего лишь способ сократить издержки, чтобы еще быстрее выбраться из долгов. Они прибегают к консолидации, если это имеет смысл, но не попадаются на удочку в виде кредита с высокой процентной ставкой.

Кредитные компании знают, что оптимисты, транжиры, нетерпеливцы и нытики составляют абсолютное большинство. На них-то они и зарабатывают. Они также знают, что рискуют, выдавая кредиты этим людям, особенно если нет никакого залога, который можно было бы продать, если клиент вдруг перестанет платить.

По этой причине необеспеченный консолидирующий кредит получить может далеко не каждый. Вы, конечно, можете попробовать, но, вероятнее всего, вам предложат заложить свое жилье, обратиться за помощью в специализированное консультационное агентство и заключить с банком мировое соглашение об урегулировании долга (об этом мы поговорим в следующей главе).

Пиринговые займы

Если ваша кредитная компания берет с вас высокие проценты и не соглашается на уступки, можно попробовать обратиться к услугам пирингового (или социального, как его еще называют) кредитования. Хотя принцип действия пирингового кредитования такой же, как и в банках (занимать деньги у одних, а затем ссужать их другим под более высокий процент), все-таки это не банки. По существу, служба пирингового кредитования помогает одним людям ссужать деньги другим в надежде получить от этих инвестиций более высокую отдачу по сравнению с таким вариантом: просто отнести деньги в банк.

Чтобы получить пиринговый кредит, совсем не нужно иметь идеальный кредитный рейтинг. Минимальные требования в отношении кредитоспособности размещены непосредственно на сайтах. Процентная ставка, которую вам придется платить, зависит от того, насколько ваши кредиторы, по их собственному мнению, рискуют, ссужая вам деньги. Чем выше ваш кредитный балл, тем ниже ставка процента.

Помимо (потенциально) более низких процентных ставок и (возможно) облегченных требований для получения кредита пиринговые займы имеют еще одно преимущество перед кредитными картами. Погасить их нужно в оговоренный срок, поэтому у вас не получится растягивать задолженность на многие годы. Кроме того, в системе расчета кредитного рейтинга эти займы относятся к категории долгов, погашаемых в рассрочку, а не к категории возобновляемых (револьверных) кредитов, что может быть хорошо для вашей кредитной истории.

Ипотечные кредиты как метод консолидации долгов

До последнего финансового кризиса кредиты под залог недвижимости были самой популярной формой консолидации долгов. К несчастью, с падением цен на недвижимость многие домовладельцы, до этого активно закладывавшие и перезакладывавшие свое жилье, попали впросак и теперь должны банкам больше, чем стоят принадлежащие им дома. Если вы не успели заложить свое жилье во время бума на рынке недвижимости и оно по-прежнему принадлежит вам, считайте, что вам повезло. И если недавняя рецессия нанесла удар по вашим финансам, можете сейчас попробовать использовать свой жилищный капитал для расчета с кредиторами. Есть два основных метода:

– получить ипотечный кредит или кредитную линию под залог недвижимости;

– рефинансировать существующий ипотечный кредит и «обналичить» его, чтобы рассчитаться с долгами.

Всегда есть риск, причем вполне реальный, что вы потеряете свой дом, если не сможете оплачивать полученный кредит. В наши дни мы видим много случаев конфискации заложенного жилья у неплательщиков. Когда у вас имеется задолженность по кредитной карте и вы не в состоянии вносить положенные платежи, худшее, что с вами может случиться, – это то, что вас «спишут» и натравят на вас сборщиков долгов. В крайнем случае на вас подадут в суд. Но вы не останетесь без крыши над головой, если не в состоянии погасить задолженность по кредитной карте, а вот в случае с ипотечным кредитом это совершенно реальная угроза.

Ипотечные кредиты могут вводить в заблуждение, если вы думаете, что с их помощью плохие долги превращаете в хорошие. Скорее, наоборот, когда вы превращаете задолженность по кредитной карте в задолженность по ипотечному кредиту, то фактически лишаете себя возможности превратить свой жилищный капитал в хороший долг, например, приобретя за счет него инвестиционную недвижимость. Вместо того чтобы использовать этот капитал для получения дохода, вы разбазариваете его на покрытие старых долгов и высоких процентов. К сожалению, многие люди продолжают использовать свой жилищный капитал для консолидации долгов. Заканчивается это тем, что через пару лет у них уже новые долги, а жилищного капитала больше нет. Пока ваше финансовое положение не прояснится, лучше все-таки не рисковать своим жильем.